《VO》導讀：

經營臉書專頁寶可孟的省錢記事本的信用卡理財專家賴孟群，用信用卡省錢，甚至利用信用卡活動理財。來參考看看他總辦卡數破 477 張的「理財心得」。

（責任編輯：戴相文）

文／寶可孟（賴孟群）

常有人在粉絲專頁裡私訊問我，信用卡的分期付款功能與使用上的疑問。如果你對「分期付款」有使用上的疑慮，以下這篇文章應該能解答你的困惑。

分期真的好嗎？有無利息是關鍵

分期付款真的好嗎？這個問題的答案是不一定。分期有兩種，一種是有利息，另一種為零利率。如果你擅長理財，也確信自己花的錢都在刀口上，那麼「分期零利率」對你來說，真的是百利而無一害。但我相信這種人，畢竟是少數；大多數的人，都是在買東西時，經由店員或網站提醒可以分期，看到每個月付款金額不大，不僅可以減輕負擔，又有滿萬送千、滿千送百等優惠，怎麼想都覺得划算，索性就直接選擇分期付款。

如果選擇分 12 或 24 期，固然每一期的金額都不大，但期期出帳，久了會讓人覺得心情五味雜陳：「怎麼又是一堆未繳完的分期在帳上？感覺永遠還不完。」除了自我感覺良好想要分期之外，現在廠商也都直接「內建」分期才能享有優惠。像電商平臺的銀行優惠專區，幾乎每一家銀行的優惠，都是要求「分期滿 3、6 或 12 期」才能拿到 10％的回饋等，如果你想要拿優惠，就得乖乖分期。

另一種分期是有利息的。當你刷了一筆大金額後，致電銀行客服要求分期，此時銀行會先審核，待通過後，會從次期帳單中收取些許手續費跟利息，這也是銀行的收入來源之一。由於這種分期方式必須多支付費用，所以我不推薦使用，選擇銀行推出的「分期零利率」活動或信用卡優惠就好。

分期是銀行的留客策略，防止你剪卡

大家有沒有想過，為什麼通路業者或銀行，非得要求「分期」不可？這也算一種「留客」策略。如果你刷卡分了好幾十期，代表期期都有金額出帳，每期都要繳錢，如此一來，這張卡就是銀行的有效卡，一來防止呆卡，二來是防止剪卡（你可能會考慮到，如果一剪卡，可能通路優惠會被扣回去，或剩下未繳完的分期，會在下一期全部出帳，造成不小的負擔）。對銀行來說，只要帳款收得回來，其實推出分期活動，有「一兼二顧，摸蜊仔兼洗褲」的好處。

網購業者也樂於經常和銀行合作，推出分期限定的優惠，因為他們想讓消費者像溫水裡的青蛙，一次付一點點錢時感覺負擔不大，且認為每個月都買高額的東西再分期，好像也不會怎麼樣。等到每個月的期付金額已達月薪上限，幾乎快繳不出來時候，你才會覺得大事不妙。

卡片分期並非零成本，當心銀行雨天收傘

信用卡分期的功能好不好？得看你怎麼運用它。用對了，就可以把本金先放數位帳戶賺活儲高利。

舉一反三，你在買保險時，可以選擇月繳或年繳，仔細算一下會發現年繳一筆比較省，月繳要多付不少利息給保險公司，因此建議你挑選信用卡有「無息分 12 期」功能的卡片用來支付年繳保費（例如永豐保倍卡、兆豐 Mega One 卡），由信用卡端提供分期的小額償付選擇，你藉此月付年繳金額，這是聰明消費的標準範例。

若你常使用分期消費，一開始雖然嘗到輕鬆付款的甜頭，但長期下來，到最後可能連最低應繳金額都繳不出來，此時就是銀行「雨天收傘」，準備賺錢的時刻，消費者千萬要小心。

我們把錢存在銀行，銀行得支付我們利息。同樣的，在分期付款這一塊，銀行幫我們先墊付一筆款項給廠商，接著再分好幾期，跟我們拿本金，而銀行失去的，則是「運用這筆錢，來賺更多錢的機會」。

所以分期對銀行來說並非沒有成本，故分期這種行銷手法，賭的就是消費者動用循環利息的可能性。

我覺得只要是人，都有衝動消費的時刻，例如，打開帳單後內心大嘆：「哇！這個月卡費怎麼那麼多？錢都花去哪了？天啊！繳完卡費就就準備吃土了。」

追根究柢，我覺得這跟人類多年來的演化有關。近年來發展出來的信用卡跟行動支付等形式，對人的腦袋來說都很陌生。在我們的腦部資料庫裡，並沒有如何對應這項支付工具的相關經驗。

所以會造成一個很有趣的現象：我們用現金消費時，能明確感受到金錢離開身邊的痛苦（紙鈔這個概念，已根深柢固的存在我們的基因裡）；而刷卡消費，則比較無感（感覺上刷卡能先享受）。

這也是為什麼我們面對刷卡、付現這兩個選擇時，使用刷卡這項工具，會讓我們不自覺的多花了一點點。時日漸久，這項工具，很有可能是我們在累積財富上的一個嚴重漏洞。而「分期零利率」更像催化劑，讓原本不怎麼有吸引力的產品，在消費者眼中都像情人眼裡出西施，怎麼看都是優點，就差沒把整個專櫃都抬回家。

更甚者，有人為了百貨週年慶湊滿額，出手亂買一些自己不需要的商品，往往只是因為「滿額禮」、「分期禮」的誘導下，情不自禁的手滑刷下去。也因此，國外有一種說法──「把信用卡放在水杯中，冰到冷凍庫裡」。等你需要刷卡時，還得把卡片從冷凍庫中拿出來，等它退冰才能用⋯⋯指的就是「等待」的時間，很可能讓你想買東西的欲望退燒。

科技的便利，往往讓你的「衝動消費」沒有緩衝時間，一不小心就刷下去。至於克制的法則，就是冷靜一下，想一想，為何要買這東西？我真的需要嗎？還是只是為了得到贈品、滿額禮而買？促刷的簡訊、活動，都是銀行為了讓我們消費更多、買更多而設計的行銷內容，自然針對人性的弱點，做了不少的研究。

人類是一種從錯誤經驗中學習的動物，所以我的建議就是，吃一次虧，終生難忘。例如，遲繳一次卡費，被多收 300 元後，自己內心就會有一道律令：我永遠都不要被銀行賺這 300 元，接著辦理自動轉帳，就能大大降低違約的機率。